Банківська система України має близько 4 трлн грн активів. Більше половини з них контролює держава, ще чверть припадає на іноземні банківські групи. Решта — банки українських бізнесменів.
ПриватБанк та Ощадбанк залишаються головними банками для населення, а monobank вивів Універсал Банк у трійку лідерів за кількістю вкладників. Тим часом іноземні інвестори продовжують купувати українські банки, а держава готується продати два своїх активи — Укргазбанк та Сенс Банк.
Хто насправді володіє українськими банками, де населення зберігає найбільше грошей і чому інвестори продовжують цікавитися банківським ринком навіть під час війни — у матеріалі РБК-Україна.
Головне
– Держава — найбільший власник банків. На державні банки припадає близько 51% активів банківської системи — приблизно 2 трлн грн.
– ПриватБанк та Ощадбанк — головні банки для населення. Вони мають відповідно близько 24 млн та 12 млн вкладників.
– Іноземний капітал контролює близько чверті банківських активів. Серед найбільших гравців — Райффайзен Банк, Укрсиббанк та ОТП Банк.
– Найбільші українські приватні власники банків — Сергій Тігіпко та Рінат Ахметов. Помітні позиції також мають Ігор та Григорій Суркіси, Олег Гороховський, Володимир Костельман та Олександр Ярославський.
– Держава планує продати Укргазбанк та Сенс Банк. За нинішніх умов експерти допускають, що ці активи можуть бути продані з дисконтом.
Держава контролює половину банківської системи
Усіх власників українських банків умовно можна поділити на три великі групи: держава, іноземні банківські групи та український приватний капітал.
Найбільша з них — держава. На державні банки припадає близько 51% активів банківської системи, або приблизно 2 трлн грн.
Уряд володіє 100% акцій ПриватБанку, Ощадбанку, Укрексімбанку та Сенс Банку. Частка держави в Укргазбанку становить майже 95%.
Усі п’ять установ входять до десятки найбільших банків України. А ПриватБанк, Ощадбанк та Укрексімбанк займають перші три місця за обсягом активів.
Два найбільші державні банки — ПриватБанк та Ощадбанк — мають також найбільші мережі відділень. Разом це понад 2 тисячі відділень із приблизно 4,7 тисячі по всій країні.
Втім, державні банки виконують різні функції.
ПриватБанк залишається беззаперечним лідером роздрібного сегмента. Його основні напрямки — платежі, зарплатні проєкти, обслуговування населення та кредитування малого бізнесу.
Укрексімбанк більше орієнтований на великий корпоративний бізнес, експорт, оборонну промисловість та аграрний сектор.
Укргазбанк активно працює з проєктами зеленої енергетики, децентралізованої генерації та енергоефективності.
Де українці тримають свої гроші
Державні банки залишаються головним місцем зберігання заощаджень населення.
У них розміщено близько 1 трлн грн із 1,7 трлн грн гривневих депозитів населення.
У валюті частка державних банків також значна — близько 47%, або 282 млрд грн.
За кількістю вкладників лідерство мають ПриватБанк та Ощадбанк: свої рахунки в них мають відповідно близько 24 млн та 12 млн людей.
Таким чином, навіть після появи потужних цифрових банків державні фінустанови залишаються основою роздрібного банківського ринку.
Як держава стала власником найбільших банків
Не всі державні банки спочатку були створені як державні.
Ощадбанк та Укрексімбанк працюють ще з 1990-х років. Ощадбанк став правонаступником радянської системи ощадних кас, а Укрексімбанк створювався для підтримки зовнішньоекономічної діяльності.
Інші три установи опинилися у власності держави внаслідок націоналізації.
У 2009 році держава отримала контроль над Укргазбанком після погіршення його фінансового стану на тлі світової фінансової кризи.
У грудні 2016 року держава націоналізувала ПриватБанк, який до цього належав Ігорю Коломойському та Геннадію Боголюбову.
Причиною стало масштабне недофінансування банку. На 1 грудня 2016 року дефіцит капіталу оцінювався у 148 млрд грн. Після націоналізації держава докапіталізувала банк майже на 150 млрд грн.
Вже після початку повномасштабної війни державним став Сенс Банк, колишній Альфа-Банк. У серпні 2023 року його націоналізували після запровадження санкцій проти колишніх власників — російських бізнесменів Михайла Фрідмана, Петра Авена та Андрія Косогова.
Після 2022 року Національний банк також посилив вимоги до структури власності банків.
У НБУ повідомили РБК-Україна, що серед власників істотної участі українських банків — тобто тих, хто володіє 10% і більше — громадян Росії та Білорусі наразі немає.
Іноземці контролюють чверть банківських активів
Друга велика група власників — міжнародні банківські та фінансові групи.
На банки з іноземним капіталом припадає близько 26% активів української банківської системи — приблизно 1 трлн грн.
Найбільшим банком цієї групи є Райффайзен Банк, контрольний пакет якого належить австрійській Raiffeisen Bank International.
Ще один великий іноземний гравець — Укрсиббанк. Його акціонерами є французька BNP Paribas та Європейський банк реконструкції та розвитку.
Французька група Credit Agricole представлена в Україні Креді Агріколь Банком, який традиційно спеціалізується, зокрема, на кредитуванні аграрного бізнесу.
У березні цього року українська «дочка» Credit Agricole придбала банк «Львів». Для групи це можливість розширити присутність на українському ринку та використати доступну ліквідність.
Серед інших великих іноземних гравців — угорський ОТП Банк, польський Кредобанк та американський Сітібанк.
Останній працює за специфічною моделлю: банк фактично не займається роздрібним бізнесом і не має широкої мережі відділень. Його клієнти — переважно великі українські та міжнародні компанії.
Іноземні банки загалом обережніше ставляться до ризиків. Вони значною мірою орієнтуються на корпоративний сектор, міжнародний бізнес, аграрні компанії та IT, а їхню політику часто визначають вимоги материнських структур.
Нові інвестори заходять через купівлю готових банків
Попри війну, український банківський ринок продовжує залучати нових інвесторів.
У 2026 році естонська Iute Group та польська фінтех-компанія ZEN придбали банки, які перебували під управлінням Фонду гарантування вкладів.
Для інвесторів купівля готового банку має очевидну перевагу: вихід на ринок займає значно менше часу, ніж створення нової фінустанови з нуля.
За словами директорки-розпорядниці Фонду гарантування вкладів Ольги Білай, обидва нові власники вже провели докапіталізацію придбаних банків.
Які банки досі працюють у Росії
Окреме питання — присутність міжнародних банківських груп у Росії.
Станом на зараз російський бізнес зберігають дві групи, представлені і в Україні: угорська OTP Group та австрійська Raiffeisen Bank International.
Raiffeisen Bank International ще у 2022 році оголосила про намір залишити російський ринок. Водночас група наголошує, що вихід є складним і тривалим процесом.
За даними українського Райффайзен Банку, з початку повномасштабного вторгнення до кінця першого кварталу 2026 року кредитний портфель RBI у Росії скоротився на 78%, а обсяг депозитів — на 41%.
OTP Group також шукає покупця на свій російський бізнес і готова розглядати продаж навіть зі значним дисконтом.
За даними НБУ, фінансові групи, які досі мають бізнес у Росії, подали регулятору плани згортання діяльності.
НБУ оцінюватиме не лише наявність такого плану, а й реальні темпи виходу з російського ринку та репутаційні ризики.
Хто володіє найбільшими приватними українськими банками
Якщо відкинути державу та міжнародні групи, найбільшими власниками банківського бізнесу в Україні залишаються кілька відомих підприємців.
Сергій Тігіпко
Найбільший за обсягом активів банківський бізнес серед українських приватних власників має Сергій Тігіпко.
Йому належать Універсал Банк, ТАСкомбанк та Ідея Банк. Разом їхні активи наближаються до 300 млрд грн.
Універсал Банк став особливо помітним завдяки monobank — цифровому банківському проєкту, який працює на його банківській ліцензії.
Кількість вкладників Універсал Банку за останні роки зросла в рази: з близько 800 тисяч у 2019 році до понад 10 млн.
У 2025 році Тігіпко також придбав Ідея Банк. Вартість угоди становила 37,5 млн доларів.
Рінат Ахметов
Другий великий приватний банківський актив — ПУМБ, власником якого є Рінат Ахметов.
Банк має близько 237 млрд грн активів, 3,8 млн клієнтів та понад 200 відділень.
ПУМБ також одним із перших в Україні почав розвивати відкритий банкінг — технологію, яка дозволяє клієнту бачити рахунки різних банків в одному застосунку.
Олег Гороховський та monobank
Окреме місце на ринку займає monobank.
Проєкт створили у 2017 році колишні топменеджери ПриватБанку — Олег Гороховський, Михайло Рогальський та Дмитро Дубілет.
Власної банківської ліцензії monobank не має: юридично банківські послуги надає Універсал Банк.
Саме завдяки monobank Універсал Банк перетворився на одного з лідерів українського роздрібного банкінгу за кількістю клієнтів.
Суркіси, Костельман та Ярославський
Серед інших помітних українських власників — Ігор та Григорій Суркіси, яким належить А-Банк.
Банк має близько 4,3 млн вкладників та майже 200 відділень.
Володимир Костельман, співвласник бізнесу «Сільпо» та «Фора», є акціонером ВСТ Банку.
Група DCH Олександра Ярославського володіє Банком Кредит Дніпро.
Держава готує два банки до продажу
Велика частка держави у банківському секторі давно викликає занепокоєння міжнародних кредиторів України.
МВФ та Світовий банк неодноразово наголошували на необхідності скорочення державної присутності.
Тепер уряд планує продати Укргазбанк та Сенс Банк.
Міністерство фінансів уже розпочало підготовку до приватизації та шукає радника, який має визначити стартову вартість банків і супроводжувати продаж.
Очікується, що до кінця 2026 року може бути оголошений конкурс на продаж щонайменше одного з них.
Економічний сенс приватизації полягає не лише в тому, щоб отримати гроші до бюджету.
За словами президента Асоціації українських банків Андрія Дубаса, продаж має передусім зняти з держави ризик майбутньої докапіталізації банків.
Обидві установи значно поступаються ПриватБанку та Ощадбанку за прибутковістю. Їхня частка у сукупному прибутку державних банків за січень–травень становить менше 6%, хоча на них припадає близько 17% активів цієї групи.
Сенс Банк при цьому залишається найменшим державним банком.
Його нинішня команда намагається нарощувати кредитування та працювати з проблемними активами, значна частина яких сформувалася ще до націоналізації, коли банк працював під брендом Альфа-Банку.
Додатковим фактором ризику залишаються репутаційні проблеми навколо роботи наглядової ради.
За нинішніх умов експерти допускають, що держава може бути змушена продавати ці банки зі знижкою до балансової вартості.
Водночас президент Асоціації українських банків Сергій Наумов оцінює потенційний мультиплікатор продажу на рівні 0,8–1,2 капіталу банку.
Чому інвестори все одно хочуть купувати українські банки
Попри війну, український банківський сектор залишається прибутковим.
У 2025 році банки отримали рекордні 126,8 млрд грн прибутку. Прибутковими були 52 із 59 платоспроможних банків.
Основну частину доходів банки отримують від процентних операцій, зокрема від вкладень в облігації внутрішньої державної позики.
Саме висока прибутковість сектору стала однією з причин повернення у 2026 році підвищеної ставки податку на прибуток банків — 50%.
Зростання податкового навантаження, однак, зменшить рентабельність банківського бізнесу.
За оцінкою Сергія Наумова, рентабельність капіталу банківського сектору у 2026 році може знизитися до 20–25% проти близько 50% роком раніше.
Попри це, інвестори продовжують бачити в Україні потенціал.
Один із головних аргументів — величезна база потенційних клієнтів та можливість масштабувати цифрові фінансові послуги.
Нові інвестори не обов’язково прагнуть будувати сотні відділень. Навпаки, ставка робиться на мобільний банкінг, платежі, кредитування та інші цифрові продукти.
Для іноземних компаній це також спосіб перенести в Україну бізнес-моделі, які вже довели свою ефективність у Європі.
Водночас війна залишається головним фактором ризику. Тому інвестори, які заходять на український ринок зараз, переважно готові працювати з вищим рівнем ризику та розраховують на довгострокове зростання.
Що буде з банківським ринком далі
За останні роки держава суттєво збільшила свою присутність у банківському секторі, але тепер ситуація може змінитися.
Укргазбанк та Сенс Банк можуть перейти до приватних власників, а іноземні групи, ймовірно, продовжать заходити на український ринок через купівлю вже існуючих банків.
Для держави це означатиме менше витрат і ризиків, пов’язаних із підтримкою банків.
Для інвесторів — можливість отримати доступ до великої клієнтської бази та ринку, який після завершення війни матиме значний потенціал для кредитування.
А для українських клієнтів головна зміна відбуватиметься не стільки у складі власників, скільки у конкуренції за їхні гроші: державні банки, міжнародні групи та українські фінтех-компанії дедалі активніше боротимуться за вкладників, платежі та кредити.
Питання — відповіді
Хто є найбільшим власником банків в Україні?
Держава. На державні банки припадає близько 51% активів банківської системи, або приблизно 2 трлн грн. Уряд володіє ПриватБанком, Ощадбанком, Укрексімбанком, Сенс Банком та майже 95% Укргазбанку.
Де українці тримають найбільше депозитів?
Найбільше коштів населення зосереджено у державних банках. Головні лідери — ПриватБанк та Ощадбанк, які мають близько 24 млн та 12 млн вкладників відповідно.
Яку частку ринку контролюють іноземні банки?
Близько 26% активів банківської системи, або приблизно 1 трлн грн.
Які іноземні банки найбільші в Україні?
Серед найбільших — Райффайзен Банк, Укрсиббанк, ОТП Банк, Креді Агріколь Банк, Кредобанк та Сітібанк.
Чи залишаються росіяни власниками українських банків?
За даними НБУ, серед власників істотної участі — з часткою 10% і більше — громадян Росії та Білорусі немає.
Які банки держава планує продати?
Уряд готує до приватизації Укргазбанк та Сенс Банк. Очікується, що до кінця 2026 року може бути оголошений конкурс на продаж щонайменше одного з них.
Хто найбільший приватний власник банків в Україні?
За сукупним обсягом активів — Сергій Тігіпко, якому належать Універсал Банк, ТАСкомбанк та Ідея Банк. Разом їхні активи наближаються до 300 млрд грн.
Чому інвестори купують українські банки під час війни?
Головні причини — висока прибутковість банківського сектору, велика клієнтська база, потенціал для розвитку кредитування та цифрових фінансових послуг. Купівля готового банку також дозволяє іноземному інвестору швидше вийти на український ринок. Джерело